Las fiestas de fin de año culminaron y además de dejarnos una pequeña nostalgia por los días de unión familiar y amical vividos, nos provocan un fuerte dolor de cabeza –y sobre todo de bolsillo– que puede durar 12, 24 y hasta 36 meses.
El sobreendeudamiento se convierte en el común denominador entre la mayoría de peruanos, que embriagados por el espíritu navideño gastaron con su tarjeta de crédito más de 30% de su ingresos mensuales, valla recomendada por economistas para no caer, precisamente, en ese endeudamiendo de más. Pero somos tan ‘emotivos’ que la mayoría se sobrendeudó en más de 120%, según los propios especialistas.
Y si diciembre es mes de gastos, enero es mes de deudas. Gran parte de los usuarios optan –erróneamente– por pagar los pasivos generados solicitando otra tarjeta de crédito, llegando a tener tres, cuatro o cinco. Craso error.
Según explicó el especialista en derecho bancario, Rolando Castellares, el problema en los primeros meses del año es la premura por sanear deudas antes que se inicie la campaña escolar.
“Los usuarios se desesperan porque el año escolar se inicia y hay pagos fuertes por hacer. Pero no solo es eso, sino que ahora en los centros educativos y en las universidades verifican el nombre del padre o tutor en las centrales de riesgo ¿Y qué entidad quiere tener dentro de su institución al hijo o pariente de un sobreendeudado?”, manifestó.
Debido a esa premura, los usuarios incurren en solicitar en demasía tarjetas de crédito, cayendo en lo que se conoce como “carrusel”.
“El problema está en que la tarjeta de crédito es la vía más rápida para obtener dinero en efectivo, pero la más peligrosa. Para pagar una tarjeta sacas otra, es decir ya no tienes un acreedor sino dos, y así se agrava el problema hasta tener más de siete tarjetas”, señaló.
Según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) las Tasas de Costo Efectivo Anual (TCEA) más altas para consumos en cuotas de la tarjeta de crédito asociada a establecimientos de consumo masivo (retail) con mayor número de clientes en cada empresa la tienen la tarjeta VEA Visa , del banco Interbank, con 116.4%. Le sigue la tarjeta Ripley Clásica (105.7%), Jockey Scotiabank Visa (113.29%) y Tarjeta CMR (106.08%).
Cabe indicar que los porcentajes son calculados en un consumo de S/. 1,000 a 12 cuotas.
Formas de cancelación
Para Castellares, la mejor opción para salir del sobreendeudamiento es que el deudor se apersone a su acreedor mayor para refinanciar la deuda generada.
“En el caso del refinanciamiento, las tasas son negociables, es decir el banco y el usuario deciden la forma de pago. Por lo general el banco refinancia la deuda pero tiende a aumentar la tasa de interés. Aunque el banco tampoco puede desanimar a su usuario, sino no va a haber nadie que le va a pagar, por eso en algunos casos opta por mantener la tasa de interés” precisó a EXPRESO.
Para el caso de varios acreedores, el especialista recomendó acudir al acreedor que uno más adeuda para solicitar la compra de las demás deudas y alinear todo en un solo endeudamiento.
Otra opción de cancelación de deuda –explicó Castellares– es el periodo de gracia, a través del cual el usuario solicita a la entidad financiera un periodo de tiempo durante el cual solo paga los intereses.
“Esta modalidad de salida no es muy recomendable pues al solo pagar los intereses la deuda sigue intacta, solo se debe hacer en caso de extrema urgencia”, indicó.
Otras opciones
Otra alternativa para el pago de deudas es la compra de la misma por parte de otra entidad financiera.
La compra de deuda le da la opción de pagar una cuota de menor precio o pagar lo mismo pero en menos cuotas, con lo que adquieres un crédito menos caro.
Sin embargo para el catedrático de la universidad ESAN, Jorge Guillén, esta opción no es muy recomendable.
Según explicó, cuando una entidad bancaria compra la deuda no solo cancela la deuda adquirida sino también los intereses generados por las mismas, y en base a estos montos se generan otros intereses, “es decir estamos pagando intereses de los intereses”.
“Claro, el usuario no lo siente por que lo paga en cuotas mas baratas, pero las cancela en más tiempo y al final termina pagando más”, detalló.
Guillén manifestó que una opción buena para el pago de deudas es el préstamo de libre disponibilidad (o de consumo), el cual se obtiene con bajos intereses.
No obstante, para este tipo de créditos va a ser muy difícil que acceda un usuario sobreendeudado.
Generalmente los bancos compran las deudas a deudores solventes y no a los sobreendeudados o con vísperas de mora, indicó.
Por: Raúl Gastulo
Fuente: Expreso
